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老人如何配置保险?
2020-09-25 来源: 沃保网 浏览: 2

一、意外险

意外险,是老年人必不可少的一大保险,因为老年人,身体机能开始老化,骨质疏松,行动迟缓,一不小心就会摔倒,而老年人摔倒后果一般都比较严重,比如骨折,医疗费用也要一两万。所以买个意外险是非常必要的。

意外险对于身体状况要求较低,保费低,保障高。目前市面上有一些针对于老年人的意外险,最高承保年龄可达到90岁。

意外保险主要分为人身意外保险比如身故、伤残与意外医疗保险。

老人如何配置保险?

在购买意外险时,我们要根据爸妈的年龄段,为他们选择合适的配置:

55岁前:出行较多,面临意外风险更大,意外伤残保额要高。

55-65岁:外出较少,保额可以适当减少,意外医疗保障适当提高。

65岁后:居家养老,意外医疗保障要足额充分。

除此之外,老年人在购买意外险时还有需要注意哪些事项呢?

1)分清意外险类别。意外险包括意外伤害险和意外医疗险,两者赔付时差别很大,最好两者责任都包含。

2)保额建议10万起

3)弄清楚保险公司是否承保老年人高发的意外事故(如骨折)

4)警惕限制条件,看清楚哪些意外事故不在承保范围之内

5)意外医疗要注意赔付是否包含自费药。如果只报销社保内的药品,价格较低,包含自费药的,价格较贵。

二、普通医疗险

疾病,是老年人晚年生活的另一大风险。而跳跳妈妈不太建议老年人买重疾险,因为杠杆不高,买到的保额最多10万、20万,保费还非常贵,不划算。

建议老年人优先选择百万医疗险。好处很多,不限疾病、意外,不限社保。65岁以下优先选择百万医疗险。保费也不是非常贵,一般一年2000元不到。

但是这类医疗险,健康告知很严格,三高人群一般很难买到。目前最高投保年龄为65岁或70岁。

所以子女在给父母买百万医疗险的时候,要问清楚父母的健康状况,包括历史体检记录和就医记录,翻一翻他们的病历本。

如果稀里糊涂给父母买保险,非常容易被拒赔。这样的案例非常多。

我有个客户给父母买保险,不知道父母曾被诊断过冠心病,结果患癌被拒赔。这样的例子非常可惜。

另外医疗险的通用规则是,既往症责任除外。意思就是已经有的疾病,保险公司是不理赔的,所以能买并不意味着一定可以理赔。

所以如果父母身体健康、年龄都符合的话,一定要趁早买上百万医疗险哦,用处非常大,不要拖延,就怕拖着查出了什么病,就买不了了!

另外,再给父母买保险还要注意下面几个点:

1)续保的条件。医疗险本质是短险,所以没有100%终身续保的概念,有停售的风险,目前市面上最长的保证续保也就6年。要注意的是,续保是否要重新审核被保险人的身体条件,以及是否会因为理赔而影响续保。

2)免赔额。免赔额的意思是,自费的医疗费低于这个额度,保险公司不理赔。免赔额一般在1万元,也有5000元,甚至0元的。当然免赔额越低,价格越高。

3)是否有医疗费用垫付服务。医疗险一般来说是出院后拿凭证找保险公司报销的,前期费用自己筹集。现在一些公司有住院费用垫付服务,还是相当不错的。

4)是否有就医绿通服务。现在医疗资源紧张,一床难求,专家更是稀缺资源。保险公司若能提供就医绿通服务无疑是加分的。

三、防癌险

由于很多老年人身体状况不是很高,很可能无法购买百万医疗险。那么可以退而求其次,购买防癌险。防癌险,顾名思义,只保障癌症的医疗费用。

防癌险有三大优势非常适合为父母投保:

1)投保年龄广。70 岁还可以投保,很好地解决了老年人因年龄大,无法投保的问题,可以选择保终身,也不用再担心续保的问题。

2)健康告知宽松。对健康要求低,甚至三高也可以顺利投保。

3)价格便宜。防癌险的保障责任比较简单,所以价格也比重疾险便宜不少。

防癌险对投保人的限制少,价格便宜,对于大部分家庭来说都是非常实用的选择。对于大部分家庭都是非常实用的选择。

防癌险分为防癌医疗险和防癌医疗险。

所以,当健康情况买不了百万医疗险时,考虑买防癌险是一个不错的选择。

四、重疾险

重疾险是按照保险条款一次性给付保险金额。老年人来说,价格比较高,经济实力强的家庭可以考虑。一般家庭的话,重疾险不必强加了。

在这里也不做过多的介绍。

五、养老金

老年人对养老有很大的危机感。如果自己有些储蓄,或者子女想为父母储备一笔养老金的话,保险是个不错的选择,比如养老保险。

老人如果每月都有一笔足额的养老金,并且一直持续到生命尽头,并且保证这笔钱不会被挪用(例如老人生病挪用养老金、子女/儿孙/兄妹挪用养老金)那么这样的财务安排,不仅能养活好老人,也不会给子女添负担。

年金险对老人健康几乎没有要求,所以买不了医疗险或重疾险的老人,也可以采用曲线救国的方式,通过年金险提前储备一笔医疗金,一旦有高额医疗费发生,不至于影响到原本的养老金安排。

而且,把现在手头的钱存进年金险里,还有三个超级大的好处:

1)不怕被骗。老人最害怕的就是手里有钱,总被人惦记着,把钱全部存进保单里,不怕各种保健品忽悠。

2)与生命等长。钱不怕被花光,活多久,养老金能领多久,一直做个有钱的老头/老太太。

3)定向传承。养老金花不完,剩余的钱,无需任何遗嘱或继承手续,直接留给自己指定的人,避免子女闹矛盾。

所以,对于没有养老金,或者养老金不多,或者无法购买医疗险/重疾险的人来说,一定要尽快储备一份年金险!这才是真正的岁月静好。

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